Sturmschaden am Dach: Was die Versicherung zahlt und wie Sie richtig vorgehen

Wann zahlt die Versicherung einen Sturmschaden am Dach?

Die Musterbedingungen der Versicherungswirtschaft definieren Sturm als wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8 nach der Beaufortskala, also ab 62 km/h. Die meisten Verträge übernehmen diese Definition. Liegt der Wind darunter, ist ein abgedeckter Ziegel kein Sturmschaden im Sinne des Vertrags. Hagel ist eine eigene versicherte Gefahr und an keine Windstärke gebunden.

Versichert sind Schäden, die entstehen, weil Sturm oder Hagel unmittelbar auf das Gebäude einwirken oder Gebäudeteile, Bäume und andere Gegenstände darauf werfen. Folgeschäden sind eingeschlossen. Reißt der Sturm Ziegel heraus und regnet es anschließend durch die Öffnung ins Dachgeschoss, zahlt die Wohngebäudeversicherung auch die nasse Dämmung und die beschädigten Decken.

Was ist nicht versichert?

Ausdrücklich ausgeschlossen sind Schäden durch Sturmflut, und zwar ohne Rücksicht auf mitwirkende Ursachen. Das gilt auch, wenn ein Elementarbaustein für Überschwemmung abgeschlossen ist. Ebenfalls nicht versichert ist Regen, Hagel oder Schnee, der durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster, Außentüren oder andere Öffnungen eindringt, es sei denn, der Sturm hat diese Öffnungen selbst geschaffen.

Kein Versicherungsfall sind außerdem Schäden, die auf Verschleiß oder fehlende Wartung zurückgehen. Die Musterbedingungen verpflichten Eigentümer, Dächer und außen angebrachte Sachen in ordnungsgemäßem Zustand zu halten und Mängel unverzüglich zu beseitigen. Wer lose Ziegel oder eine gerissene Kehle über Jahre ignoriert, riskiert, dass der Versicherer die Leistung kürzt.

Überschwemmung durch Starkregen, Rückstau und Schneedruck sind Elementargefahren und nur über einen eigenen Baustein versichert. Ältere Verträge enthalten ihn häufig nicht. Prüfen Sie Ihren Vertrag, bevor die nächste Sturmsaison beginnt.

Nachweis: Was tun, wenn Windstärke 8 nicht belegt ist?

Lässt sich die Windstärke am Schadenort nicht feststellen, wird Sturm nach den Musterbedingungen unterstellt, wenn Sie einen von zwei Sachverhalten nachweisen: Der Wind hat in der Umgebung auch an Gebäuden in einwandfreiem Zustand Schäden angerichtet, oder der Schaden kann wegen des einwandfreien Zustands Ihres Hauses nur durch Sturm entstanden sein.

Fotografieren Sie deshalb auch Schäden in der Nachbarschaft vom öffentlichen Grund aus und notieren Sie die Adressen. Amtliche Wetterauskünfte für einen Schadentag erteilt der Deutsche Wetterdienst. Ein Wartungsbericht oder Rechnungen über frühere Dacharbeiten belegen, dass Ihr Dach in gutem Zustand war. Wer nach einem Sturm schnell und vollständig dokumentiert, vermeidet die meisten Streitfälle.

Richtig vorgehen nach dem Sturm

Sichern Sie zuerst den Bereich unter der Traufe, denn lose Ziegel können noch Stunden nach dem Sturm herabfallen. Als Eigentümer haften Sie im Rahmen der Verkehrssicherungspflicht, wenn ein Ziegel einen Passanten oder ein parkendes Auto trifft. Steigen Sie nicht selbst aufs Dach, bei akuter Gefahr rufen Sie die Feuerwehr.

Sie sind verpflichtet, den Schaden nach Möglichkeit gering zu halten. Eine Notabdeckung durch einen Dachdecker dürfen Sie ohne Rücksprache veranlassen, die Kosten gelten bei einem versicherten Schaden als Aufwendungen zur Schadenminderung. Melden Sie den Schaden unverzüglich und sprechen Sie die endgültige Reparatur mit dem Versicherer ab, bevor Sie größere Aufträge vergeben. Bewahren Sie beschädigte Teile auf.

Die Rechnung des Dachdeckers sollte Schadenbild, Ursache und ausgeführte Arbeiten genau beschreiben. Zahlt die Versicherung nicht, etwa weil der Wind unter Windstärke 8 lag, können Sie 20 Prozent der Arbeitskosten nach § 35a EStG absetzen, höchstens 1.200 € im Jahr.

Was kostet ein Sturmschaden am Dach?

Die Versicherer verbuchten 2025 rund eine Milliarde Euro Sturm- und Hagelschäden in der Sachversicherung, verteilt auf etwa 479.000 Schäden. Der Durchschnitt lag bei rund 2.100 € je Schaden. Am Dach reicht die Spanne von wenigen hundert Euro für einige Ziegel am Ortgang bis zur Neueindeckung ganzer Dachflächen nach einem Orkan.

In der Regel ersetzt die Wohngebäudeversicherung die Wiederherstellung in gleicher Art und Güte. Viele Verträge nach dem Modell der gleitenden Neuwertversicherung Plus schließen Mehrkosten durch öffentlich-rechtliche Auflagen ein. Das kann relevant werden, wenn nach einem großen Schaden ohnehin gedämmt werden muss. Prüfen Sie Ihren Vertrag und eine vereinbarte Selbstbeteiligung, bevor Sie das Angebot freigeben.

Sturmsaison an der Kieler Förde

Die meisten schweren Stürme erreichen die schleswig-holsteinische Ostseeküste im Herbst und Winter. Kiel und der Kreis Plön liegen in Windzone 2, der Kreis Rendsburg-Eckernförde in Windzone 3. Häufige Schäden nach Herbststürmen sind fehlende Ziegelreihen am Ortgang, gelöste Firstziegel, abgerissene Anschlussbleche und aufgerissene Bahnen auf Garagen und Flachdächern.

Wie stark die Ostseeküste betroffen sein kann, zeigte die Sturmflut vom 20. Oktober 2023, bei der der Pegel in Flensburg 2,27 Meter über dem mittleren Wasserstand erreichte und in Schleswig-Holstein Schäden von rund 200 Millionen Euro entstanden. Wasserschäden durch Sturmflut sind von der Gebäudeversicherung ausgeschlossen, der Sturmschaden am Dach bleibt dagegen versichert.

Lassen Sie Ihr Dach vor Oktober prüfen, fehlende Sturmklammern ergänzen und Rinnen reinigen. Nach einem Sturm sind Dachdecker an der Küste schnell ausgebucht. Wer vorher Angebote von Betrieben aus Kiel und Umgebung einholt, weiß im Ernstfall, wen er anrufen kann.

Ablauf Schritt für Schritt

1. Gefahrenbereich sichernBereich unter Traufe und Ortgang absperren, Autos wegfahren, Fenster schließen. Bei herabfallenden Teilen oder Gefahr für Personen die Feuerwehr rufen, nicht selbst aufs Dach steigen.
2. Schaden dokumentierenFotos außen und innen aus mehreren Perspektiven, Datum und Uhrzeit notieren, Schäden in der Nachbarschaft vom öffentlichen Grund fotografieren. Herabgefallene Ziegel und Bleche aufbewahren.
3. Notabdeckung veranlassenDachdecker für eine provisorische Sicherung beauftragen, damit kein Regen eindringt. Rechnung und Fotos vor und nach der Sicherung aufheben, die Kosten zählen zur Schadenminderung.
4. Versicherung informierenSchaden unverzüglich der Wohngebäudeversicherung melden, bei nassem Hausrat auch der Hausratversicherung. Weiteres Vorgehen und Begutachtung vor größeren Reparaturen absprechen.
5. Angebot einholenDachdecker erstellt ein Angebot mit Schadenbeschreibung und Ursache. Bei Bedarf schickt der Versicherer einen Gutachter. Erst nach Freigabe die endgültige Reparatur beauftragen.
6. Reparatur und AbrechnungReparatur ausführen lassen, Rechnung mit genauer Leistungsbeschreibung beim Versicherer einreichen. Bei Ablehnung prüfen, ob der Ersatznachweis für Windstärke 8 geführt werden kann.